Банковский платежный агент

Банковский платежный агент

Закон о платежных терминалах

Деятельность небанковских платежных агентов регулируется двумя законами – «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (Закон № 103-ФЗ) и законом, вносящим поправки в действующее законодательство в связи с принятием первого закона.

Согласно закону, с 2010 г. через платежные терминалы можно оплатить не только услуги Интернета и мобильной связи, но и ЖКХ, налоги, штрафы, кредиты и т.д. Терминалы должны оснащаться контрольно-кассовой техникой и выдавать чеки фиксированного образца, которые должны содержать информацию о сумме платежа, наименовании товара, работ или услуг, размере комиссии.

Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой банковский счет.

В 2006 году была предпринята первая попытка урегулировать данный вопрос путем внесения новой ст. 13.1 в Закон о банках. В ней деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемая коммерческой организацией (не являющейся кредитной организацией), признавалась банковской операцией по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета . В последующем принятые изменения подверглись жесткой критике. Они не позволили решить всех проблем, внесли неясность в регулирование деятельности по приему платежей граждан и тем самым подтвердили необходимость ее самостоятельного законодательного регулирования. Большинство участников рынка приема наличных платежей не стало использовать предлагаемую модель правовых отношений и продолжало осуществлять свою деятельность, опираясь на общие нормы гражданского права .

При изменении редакции ст. 13.1 задача законодателя состояла в том, чтобы предъявить к банковским платежных агентам требования, аналогичные тем, которые установлены в Законе № 103-ФЗ к деятельности (небанковских) платежных агентов по приему платежей физических лиц .

Интерес банков к приему наличных средств через банковских платежных агентов (терминалы) как к перспективному направлению развития своего бизнеса связан не только с колоссальными оборотами средств. С точки зрения банков, бизнес по приему наличных средств через агентов (платежные терминалы) можно разбить на два направления:

прием платежей в пользу поставщиков различных услуг;

прием платежей в пользу банка и предоставление клиентам еще одного канала обслуживания.

Основные различия между данными направлениями заключаются в их роли в бизнесе банка. Первое направление служит источником непосредственного дохода от вознаграждений и комиссий. Во втором случае сеть приема платежей выступает как механизм расширения присутствия банка на розничном рынке .

Прием собственных платежей банка отличается от сбора платежей в пользу внешних поставщиков услуг в первую очередь тем, что является не источником непосредственного дохода, а способом продвижения банковских продуктов и расширения розничной сети. Основные цели – привлечь клиента возможностью совершения банковских операций с наличностью без поездки в офис банка и максимально приблизить точку присутствия банка к клиенту.

Частный клиент может использовать банковских платежных агентов (платежные терминалы) для погашения кредитов, пополнения счетов, пополнения карт. Кроме того, платежный терминал может использоваться для продвижения других банковских продуктов с помощью контекстной рекламы, показываемой на экране терминала.

Привлекательность платежных терминалов для банков связана с их стоимостью, которая в 8 – 10 раз меньше стоимости банкомата и в десятки раз меньше стоимости открытия операционной кассы. Расходы на регулярное обслуживание платежного терминала также меньше соответствующих расходов для банкомата и операционной кассы. Особенно выгодно развертывание собственной сети платежных терминалов банкам, активно работающим с частными клиентами и планирующим расширение своей розничной сети.

Широкое распространение платежных терминалов может стимулировать развитие рынка электронного банкинга для частных лиц. В этом случае решается одна из основных проблем: пополнение счета или карты частного лица, получающего зарплату в наличной форме.

Использование банковских агентов (платежных терминалов) возможно также в целях автоматизации банковского фронт-офиса. Известно, что большинство клиентов обращаются в отделение банка с достаточно простыми запросами: положить деньги на сберегательную книжку, на расчетный счет, на карту, оплатить взнос по кредиту. Обслуживание таких клиентов можно возложить не на операционистов, а на платежные терминалы. В идеальном случае банковские сотрудники фронт-офиса должны будут лично работать только с теми клиентами, которых невозможно обслужить без привлечения человека.

Необходимо отметить, что банки могут и должны максимально сочетать в своей деятельности оба основных направления в использовании платежных терминалов: чем больше предоставляется возможностей, тем более привлекателен комплекс услуг для частных лиц, тем большие финансовые дивиденды сможет получить банк.

Таким образом, развивая бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы, банк решает следующие задачи:

получение дохода от комиссии и вознаграждения за платежи, проходящие через терминалы;

автоматизация банковской розничной сети;

экспансия банка и занятие сегмента рынка на ранней стадии его развития в целях обеспечения стабильного дохода в будущем.

Как уже было сказано в Введении, регулирование банковских платежных агентов претерпело дальнейшие изменения с принятием Федерального закона 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с одновременным внесением сопутствующих изменений в ряд действующих законов (Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Особенности банковского обслуживания платежных агентов

Из статьи 13.1 Закона «О банках и банковской деятельности» положения, касающиеся их деятельности, были перенесены в ст. 14 Закона «О национальной платежной системе» и несколько расширены.

Согласно новому закону (ст. 3) банковским платежным агентом называется юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, связанной с переводом денежных средств:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Соответственно банковский платежный субагент – это юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления ряда его функций.

Закон ввел новое понятие «электронное средство платежа», которое оказывается существенно шире понятия банковской карты. Электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Кредитная организация, которая в рамках закона называется оператором по переводу денежных средств, обязана вести перечень банковских платежных агентов и субагентов, в котором указываются адреса всех мест осуществления операций банковских платежных агентов и субагентов и с которым можно ознакомиться по запросу физических лиц. Соответственно, банковский платежный агент обязан передавать оператору по переводу денежных средств информацию о привлеченных банковских платежных субагентах, необходимую для включения в указанный перечень, в порядке, установленном договором с оператором по переводу денежных средств.

Кредитная организация должна осуществлять контроль за соблюдением банковскими платежными агентами условий их привлечения, установленных законом и договором между ними. Несоблюдение банковским платежным агентом условий его привлечения является основанием для одностороннего отказа банка от исполнения договора с таким банковским платежным агентом.

Таким образом, принятие закона об НПС, внесение изменений в законы о банках и банковской деятельности и о противодействии отмыванию преступных доходов стало настоящим прорывом в области регулирования банковских платежных агентов. Созданы условия для развития платежной системы, оказывающей максимально широкий перечень банковских услуг потребителям, включая переводы и платежи без открытия расчетного счета, пополнение вкладов и выдачу денежных средств. Агентам дано право на осуществление персональной идентификации клиентов от лица банков для операций, не связанных с открытием счетов. При этом банки должны применять риск-ориентированный подход при выстраивании отношений с агентами и передаче им полномочий.

   

   

Одним из направлений повышения доступности платежных услуг для населения в российских регионах является развитие деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов (далее – БПА). В 2012 году объем платежей физических лиц, совершенных через ПА и БПА в пользу юридических лиц (далее – платежей, совершенных через ПА и БПА), составил 974,6 млрд. руб., из них 89,5% пришлось на платежных агентов, 10,5% – на банковских платежных агентов. О росте популярности данного вида платежных услуг среди населения свидетельствует тот факт, что на протяжении ряда лет доля платежей, совершенных через ПА и БПА, в общем объеме платежей физических лиц без открытия банковского счета в пользу юридических лиц во всех федеральных округах неуклонно растет. Если в 2010 году во всех федеральных округах на платежи, совершенные через ПА и БПА, приходилось менее 20%, то в 2012 году в трех из восьми федеральных округов их доля составила уже около 40%, а в Северо-Кавказском федеральном округе достигла 57,2%. Наименьшее значение этого показателя отмечалось в Московском регионе (11,1%), для которого характерен наиболее высокий уровень обеспеченности населения банковской инфраструктурой.

В 2012 году объем платежей, совершенных через ПА и ПБА, по сравнению с 2011 годом возрос в два раза, в то время как объем платежей физических лиц без открытия банковского счета в пользу юридических лиц, совершенных через кассовое подразделение, банкоматы, платежные терминалы кредитных организаций, увеличился лишь на 14,3%. Высокие темпы роста объема платежей, совершенных через ПА и БПА, наблюдались во всех федеральных округах, в том числе и в Московском регионе. В Приволжском и СевероКавказском федеральных округах были зафиксированы наиболее высокие темпы роста объема платежей, совершенных через ПА и БПА (в 2,9 и 2,4 раза соответственно). Наименьший прирост таких платежей был отмечен в Сибирском федеральном округе (в 1,5 раза).

На высокие темпы роста платежей в значительной мере повлияло расширение предложения со стороны ПА и БПА, в том числе за счет увеличения перечня видов платежей. Наряду с платежами в целях оплаты услуг связи, по-прежнему составляющими наибольшую долю в общем количестве таких платежей, все более востребованными становятся платежи на более значительные суммы, связанные с оплатой коммунальных услуг, погашением банковских кредитов, платежами в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовыми консульскими сборами и т.д.

Большинство платежных трансакций с использованием инфраструктуры ПА и БПА совершаются в центрально-европейской части России. В 2012 году из всего объема таких платежей почти треть приходилась на Центральный федеральный округ, из них 56,8% – на Московский регион. По сравнению с другими федеральными округами меньше всего платежей через ПА и БПА было осуществлено в Северо-Кавказском федеральном округе (3,5%). На остальные федеральные округа приходилось от 6,3% (Дальневосточный федеральный округ) до 16,4% (Приволжский федеральный округ) платежных трансакций с использованием инфраструктуры ПА и БПА.

Начав свою деятельность с регионов, для которых характерны наиболее высокий уровень экономического развития и плотность населения, ПА и БПА постепенно увеличивают предложение своих услуг и в других регионах страны, в том числе там, где уровень обеспеченности банковской инфраструктурой невысок. Это приводит к постепенному сглаживанию региональных различий в уровне доступности платежных услуг, предоставляемых ПА и БПА. С каждым годом разрыв между федеральным округом – лидером по объему платежей, совершенных через ПА и БПА, на одного жителя и округом – аутсайдером по данному показателю сокращается. Так, по сравнению с 2010 годом этот разрыв уменьшился в 3,6 раза и в 2012 году составил 2,7 раза.

Платежный агент – это вспомогательное средство проведения платежей

В пяти из восьми регионов показатель, характеризующий объем платежей на одного жителя, был выше общероссийского, составившего в 2012 году 6812,8 руб. (в 2011 году – 3496,7 руб.), при этом максимальное значение этого показателя было зафиксировано в Дальневосточном округе – 9742,8 руб. (в 2011 году – 4614,6 руб.), а минимальное, как и в предыдущие годы, наблюдалось в Северо-Кавказском федеральном округе – 3580,5 руб. (в 2011 году – 1470,1 руб.).

Закон о платежных терминалах

Деятельность небанковских платежных агентов регулируется двумя законами – «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (Закон № 103-ФЗ) и законом, вносящим поправки в действующее законодательство в связи с принятием первого закона.

Согласно закону, с 2010 г. через платежные терминалы можно оплатить не только услуги Интернета и мобильной связи, но и ЖКХ, налоги, штрафы, кредиты и т.д. Терминалы должны оснащаться контрольно-кассовой техникой и выдавать чеки фиксированного образца, которые должны содержать информацию о сумме платежа, наименовании товара, работ или услуг, размере комиссии.

Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков наличные денежные средства для зачисления на свой банковский счет.

В 2006 году была предпринята первая попытка урегулировать данный вопрос путем внесения новой ст. 13.1 в Закон о банках. В ней деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемая коммерческой организацией (не являющейся кредитной организацией), признавалась банковской операцией по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета . В последующем принятые изменения подверглись жесткой критике. Они не позволили решить всех проблем, внесли неясность в регулирование деятельности по приему платежей граждан и тем самым подтвердили необходимость ее самостоятельного законодательного регулирования. Большинство участников рынка приема наличных платежей не стало использовать предлагаемую модель правовых отношений и продолжало осуществлять свою деятельность, опираясь на общие нормы гражданского права .

При изменении редакции ст. 13.1 задача законодателя состояла в том, чтобы предъявить к банковским платежных агентам требования, аналогичные тем, которые установлены в Законе № 103-ФЗ к деятельности (небанковских) платежных агентов по приему платежей физических лиц .

Интерес банков к приему наличных средств через банковских платежных агентов (терминалы) как к перспективному направлению развития своего бизнеса связан не только с колоссальными оборотами средств. С точки зрения банков, бизнес по приему наличных средств через агентов (платежные терминалы) можно разбить на два направления:

прием платежей в пользу поставщиков различных услуг;

прием платежей в пользу банка и предоставление клиентам еще одного канала обслуживания.

Основные различия между данными направлениями заключаются в их роли в бизнесе банка. Первое направление служит источником непосредственного дохода от вознаграждений и комиссий. Во втором случае сеть приема платежей выступает как механизм расширения присутствия банка на розничном рынке .

Прием собственных платежей банка отличается от сбора платежей в пользу внешних поставщиков услуг в первую очередь тем, что является не источником непосредственного дохода, а способом продвижения банковских продуктов и расширения розничной сети. Основные цели – привлечь клиента возможностью совершения банковских операций с наличностью без поездки в офис банка и максимально приблизить точку присутствия банка к клиенту.

Частный клиент может использовать банковских платежных агентов (платежные терминалы) для погашения кредитов, пополнения счетов, пополнения карт. Кроме того, платежный терминал может использоваться для продвижения других банковских продуктов с помощью контекстной рекламы, показываемой на экране терминала.

Привлекательность платежных терминалов для банков связана с их стоимостью, которая в 8 – 10 раз меньше стоимости банкомата и в десятки раз меньше стоимости открытия операционной кассы. Расходы на регулярное обслуживание платежного терминала также меньше соответствующих расходов для банкомата и операционной кассы. Особенно выгодно развертывание собственной сети платежных терминалов банкам, активно работающим с частными клиентами и планирующим расширение своей розничной сети.

Широкое распространение платежных терминалов может стимулировать развитие рынка электронного банкинга для частных лиц. В этом случае решается одна из основных проблем: пополнение счета или карты частного лица, получающего зарплату в наличной форме.

Использование банковских агентов (платежных терминалов) возможно также в целях автоматизации банковского фронт-офиса. Известно, что большинство клиентов обращаются в отделение банка с достаточно простыми запросами: положить деньги на сберегательную книжку, на расчетный счет, на карту, оплатить взнос по кредиту. Обслуживание таких клиентов можно возложить не на операционистов, а на платежные терминалы. В идеальном случае банковские сотрудники фронт-офиса должны будут лично работать только с теми клиентами, которых невозможно обслужить без привлечения человека.

Необходимо отметить, что банки могут и должны максимально сочетать в своей деятельности оба основных направления в использовании платежных терминалов: чем больше предоставляется возможностей, тем более привлекателен комплекс услуг для частных лиц, тем большие финансовые дивиденды сможет получить банк.

Таким образом, развивая бизнес по приему наличных средств через платежные терминалы, банк решает следующие задачи:

получение дохода от комиссии и вознаграждения за платежи, проходящие через терминалы;

автоматизация банковской розничной сети;

экспансия банка и занятие сегмента рынка на ранней стадии его развития в целях обеспечения стабильного дохода в будущем.

Как уже было сказано в Введении, регулирование банковских платежных агентов претерпело дальнейшие изменения с принятием Федерального закона 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с одновременным внесением сопутствующих изменений в ряд действующих законов (Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»). Из статьи 13.1 Закона «О банках и банковской деятельности» положения, касающиеся их деятельности, были перенесены в ст. 14 Закона «О национальной платежной системе» и несколько расширены.

Согласно новому закону (ст. 3) банковским платежным агентом называется юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, связанной с переводом денежных средств:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Соответственно банковский платежный субагент – это юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления ряда его функций.

Закон ввел новое понятие «электронное средство платежа», которое оказывается существенно шире понятия банковской карты. Электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Кредитная организация, которая в рамках закона называется оператором по переводу денежных средств, обязана вести перечень банковских платежных агентов и субагентов, в котором указываются адреса всех мест осуществления операций банковских платежных агентов и субагентов и с которым можно ознакомиться по запросу физических лиц. Соответственно, банковский платежный агент обязан передавать оператору по переводу денежных средств информацию о привлеченных банковских платежных субагентах, необходимую для включения в указанный перечень, в порядке, установленном договором с оператором по переводу денежных средств.

Кредитная организация должна осуществлять контроль за соблюдением банковскими платежными агентами условий их привлечения, установленных законом и договором между ними.

Новое в блогах

Несоблюдение банковским платежным агентом условий его привлечения является основанием для одностороннего отказа банка от исполнения договора с таким банковским платежным агентом.

Таким образом, принятие закона об НПС, внесение изменений в законы о банках и банковской деятельности и о противодействии отмыванию преступных доходов стало настоящим прорывом в области регулирования банковских платежных агентов. Созданы условия для развития платежной системы, оказывающей максимально широкий перечень банковских услуг потребителям, включая переводы и платежи без открытия расчетного счета, пополнение вкладов и выдачу денежных средств. Агентам дано право на осуществление персональной идентификации клиентов от лица банков для операций, не связанных с открытием счетов. При этом банки должны применять риск-ориентированный подход при выстраивании отношений с агентами и передаче им полномочий.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *