Что значит процент годовых

Что значит процент годовых

Финансовые терминыГодовая процентная ставка

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)

Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада.

Пошаговая инструкция как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита

Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает кредит под 0 процентов годовых, то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.

Годовая процентная ставка – это…

Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:

Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.

Например, если годовая процентная ставка составляет 20%, то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:

Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).

Обратите внимание на один важный момент:

Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.

То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).

Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»

Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»

Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.

Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).

В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.

Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим в следующей публикации.

Как рассчитать проценты по вкладу

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

Что значит 12 процентов годовых?

Что значит годовые проценты по кредиту


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *