Ипотека с плохой ки

Ипотека с плохой ки

К сожалению, из-за ряда различных факторов достаточно большой процент россиян уже успел испортить себе кредитную историю. Конечно, в большинстве случае сами граждане отчасти или полностью виновны в такой ситуации и дальнейшими проблемами с оформлением банковских займов расплачиваются за свои ошибки. Однако более неприятен факт, когда человек расплачивается за ошибки других.

В частности такая ситуация может произойти и с Вами, если среди родственников окажет человек из черного списка банков. И не удивительно, что люди переживают и точно не знают, дадут ли им ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история. По статистике оказывается, что более часто пятнают свою репутацию именно мужчины, хотя и среди женщин достаточно нарушителей финансовых обязательств. Но принципиальной важности, кто именно является с запятнанной репутацией – супруг или супруга, не важно, проблемы будут одинаковыми.

В этом вопросе и нужно разобраться, чтоб дать если не окончательный ответ, то хотя бы в общих чертах описать возможные трудности и некоторые способы обойти их.

Ипотека с плохой кредитной историей

Как говориться, ничего невозможного нет, нужно просто знать, как это сделать.

Настолько ли важна репутация супруга или супруги.

В условиях значительно возросшего процента проблемных займов, естественно, что банки максимально усложняют процедуру проверки надежности клиента. При этом рассматривается все больше различных параметров. При больших одалживаемых суммах, а ипотека относиться именно к таким случаям, на вынесения решения влияет даже кредитная история близких родственников, не то, что мужа или жены. Однако самостоятельно банк вряд ли будет проверять их всех, и отправлять такое большое количество запросов в БКИ (однако при обращении в тот же банк, отказ почти гарантирован).

Однако в ситуации, когда Вы хотите привлечь супруга(у) как созаемщика или как поручителя. Тогда они обязательно будут проверяться по БКИ и соответственно правда всплывет, сомневаться в полученном ответе в таком случае не приходиться. Проверяться их репутация будет даже в том случае, если их доход будет учтен при расчете суммы кредита. Поэтому для такой роли необходимо будет искать другого человека или рассчитывать исключительно на свой доход.

Однако даже полное отсутствие фигурирования в заключаемых с банком документах второго супруга не гарантирует отсутствие проблем. Дело в том, что по закону, все имущество, приобретенное в браке, будет принадлежать, двоим в равно степени, а кредитор вряд ли согласиться, чтоб на заложенное имущество претендовал, в том числе и человек с плохой КИ (например, в случае развода).

Если круг проблем в целом определен, тогда необходимо рассмотреть, как их можно решить. Для этого был составлен небольшой список советов помогающих значительно снизить вероятность отказа из-за испорченной репутации вашей второй половины.

Итак, что Вам дали ипотеку необходимо:

  • Вы не должны были выступать созаемщиком или поручителем по займам, при погашении которых были нарушения,
  • супруг (а) не должен выступать по получаемому займу ни созаемщиком ни поручителем,
  • при получении средств, не будут учтены доходы второй половинки,
  • Вы не подаете документы в учреждение, с которым и испортил отношения супруг.

В некоторых случаях как решение вопроса может быть использован составленный брачный договор. В котором супруг или супруга (кто имеет грешки) отказывается от своих претензий на приобретенную недвижимость. Такой вариант может предложить как сам кредитор, так и Вы.

  Сегодня ипотечный займ считается одним из наиболее востребованных в России. Ипотека дает человеку возможность приобрести собственное жилье прямо сейчас с минимальным первым взносом и платить деньги уже за выплату своей квартиры, а не съемной.

Для ипотечного кредита характерны следующие особенности: крупные суммы кредитования, длительный срок погашения, относительно низкая процентная ставка.

Важно!
При получении ипотечного кредита в банке будет необходимо предоставить полный пакет документов, в который входит паспорт с постоянным местом регистрации на территории РФ, СНИЛС, справка 2-НДФЛ с места работы.

При рассмотрении заявки банковский сотрудник обращает внимание в первую очередь на кредитную историю клиентов, а также на стаж и опыт работы, определяя надежность заемщика.

Таким образом, основной причиной отказа в ипотечном кредитовании является плохая или пустая кредитная история. При каждом получении денежных средств в кредит, даже небольшого займа у МФО, в бюро кредитных историй отправляется информация о ваших данных. Туда же впоследствии заносится информация о сроках погашения, из чего формируется ваш рейтинг кредитной истории.

Почему кредитная история становится плохой?

  • Самая распространенная причина — это просроченный платеж по кредиту; 

Нередко бывает, что заемщики забывают вносить ежемесячный платеж день в день. Небольшие просрочки в несколько дней не портят вашу кредитную историю, а вот задолженность в несколько месяцев превратит вас в неблагонадежного заемщика. Вполне вероятно, что такому клиенту откажут при повторном обращении в банк за кредитованием.

В случае если взятый вами кредит до сих пор не оплачен и по нему продолжают начисляться пенни, вы переходите в список нежелательных банковских клиентов. В таком случае банк будет вынужден отказать вам в предоставлении кредита.

В некоторых случаях причиной плохой кредитной истории являются сбои в системе. Ошибки компьютера или платежи, которые шли слишком долго. В случае ошибочной информации в кредитной истории, обратитесь в банк с предоставлением чеков об оплате. Это сразу решит все проблемы.

  • досрочное погашение кредита; 

Ни для кого не секрет, что банки рассчитывают на выплату всех процентов по вашему кредиту. Досрочное погашение лишает банка прибыли. Если вы брали несколько раз кредит и досрочно его погашали, для банка вы также являетесь нежелательным заемщиком.

  • пустая кредитная история.

Отсутствие кредитной истории тоже плохо. Особенно для получения такого масштабного кредита, как ипотечный. У банка должна быть хоть какая-то информация, представляющая вас, как заемщика. В данном случае до оформления ипотечного кредитования необходимо взять и успешно погасить хотя бы один небольшой кредит или несколько займов. Это особенно удобно, потому что некоторые МФО выдают первый займ без начисления процентов.

Для того, что бы узнать какая у Вас кредитная история, нужно получить информацию из НБКИ. Сделать это можно бесплатно (один раз в год). Так и платно, если вы уже использовали до этого свой бесплатный шанс. Платно предоставляют ее такие сервисы как:

Что нужно сделать для получения ипотеки с плохой кредитной историей?

Существует несколько проверенных способов: 

1. Перед получением ипотечного кредита взять несколько небольших кредитов или займов для улучшения своей кредитной истории.

В данном случае помогут небольшие займы в МФО которые дают первый займ под 0 процентов, экспресс-кредитование, кредитные карты на минимальные суммы денег, а также товарные кредиты.

2. Обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Кредитный брокер специализируется на подборе банка для клиентов и взаимопомощи в оформлении кредитной заявки. Кредитный брокер в данном случае выступает в качестве поручителя.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Заполнив заявку, кредитные брокеры подберут для Вас оптимальный вариант.

3. Рассмотреть предложения по очищению или улучшению кредитной истории.

Это действие абсолютно легально, но потребует от вас некоторого времени и терпения. Улучшением кредитной истории сегодня занимается Кредитный доктор.

4. Взять ипотеку у застройщика.

Застройщик осуществляет кредитование на более лояльных условиях, требует для оформления ипотеки упрощенный пакет документов. Однако процентная ставка по ипотечному кредитованию будет значительно выше, чем в банке, а срок погашения гораздо меньше.

5. Самый верный и простой способ это искать банк, заинтересованный в клиентах.

Конкуренция на финансовом рынке велика, а потому есть банки, готовые рассмотреть клиентов с плохой кредитной историей.

Список банков выдающих ипотеку с плохой кредитной историей в 2018 году

Тем, кто хочет получить ипотеку с кредитной историей, которая оказалась испорчена, не нужно витать в облаках а быть готовыми к тому, что банки, для ободрения ипотеки будут предъявлять повышенные требования. Этим кредитным организациям нужны дополнительные гарантии того, что вы справитесь в предстоящей финансовой нагрузкой.

  1. Сбербанк. Самый крупный банк в России, конечно же сможет дать вам ипотеку даже с плохой кредитной историей. Но он учтет абсолютно все. Начиная от продолжительности работы на последнем месте и заканчивая повышенной процентной ставкой. Он будет узнавать почему кредитная история оказалась испорчена, так же навяжет вам страховку. Но с ним спокойно. Он выжмет из все, но ипотеку одобрит.
  2. Совкомбанк. Одобрит и будет рад. Ожидайте повышенного первоначального взноса и процентной ставки.
  3. Банк Москвы. Будет требовать поручителей, повысит первоначальный взнос, больше чем на 30 лет ипотеку не оформит.
  4. Юникредит. Он потребует залога или так же найти поручителей. Еще минимальный первоначальный взнос будет 20% от стоимости жилья.
  5. Банк Жилищного Финансирования. Захочет дать ипотеку под 14% годовых, заставит оформить страховку и приложить что-нибудь в залог.
  6. Газпромбанк
  7. ВТБ24 (если есть серьезный поручитель)
  8. Абсолют Банк
  9. Генбанк
  10. БАНК ИТБ
  11. ПромсвязьБанк
  12. Россельхозбанк
  13. Связь-банк

Никогда нет точной гарантии в подтверждении кредитования, ведь каждый банк принимает решение индивидуально, рассматривая заявку от каждого клиента. В случае если ни один из вышеперечисленных способов не подошел вам и ни один из банков не дал положительный ответ по кредитованию, ознакомьтесь еще раз с информацией о том, как улучишь свою кредитную историю.

Обзавестись собственным жильем желают все, но имеющим просрочки клиентам банки могут отказать в получении ссуды. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей? Шансы на оформление ссуды для приобретения/строительства жилья есть, но к заемщику будут предъявлены завышенные требования со стороны кредитора.

Чтобы реализовать мечту и купить квартиру или дом на средства банка, рекомендуется выбирать компании, одобряющие ипотеку с плохой кредитной историей.

Что влияет на формирование рейтинга заемщика?

Понять, почему банки отказывают в получении займа, легко, если клиенты знают, как формируется история финансовых отношений с банками и МФО.

Если клиент никогда не оформлял ссуду и не имеет на руках действующей кредитной карточки, его история считается нулевой. Банки к таким заемщикам относятся нейтрально: их нельзя обвинить в неисполнении ссудного договора, но и убедиться в надежности финансовая организация не имеет возможности.

Основные критерии рейтинга заемщика

Для оформивших ссуду или кредитную карточку заемщиков действует система начисления баллов. Чем больше баллов получает физическое лицо, тем выше его рейтинг и шанс получить займ на выгодных условиях.

История формируется исходя из следующих параметров:

  • Отсутствие/наличие просрочек по договору.
  • Количество действующих/погашенных займов.
  • Досрочное погашение (полное или частичное).
  • Признание лица банкротом.
  • Предоставление достоверных/ложных сведений.

Чтобы одобрили ипотеку с плохой кредитной историей, заемщику следует соблюдать определенные требования для исправления ситуации с банками в будущем.

Главным критерием формирования рейтинга служат данные о своевременно внесенных платежах.

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей

Если заемщик постоянно не вкладывается в сроки, то банки начисляют проценты и неустойки, и передают данные о неплательщике в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ аккумулирует сведения и формирует рейтинг клиента. В случае нарушения договора клиенту придется искать помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей.

Как улучшить историю в БКИ?

Количество успешно погашенных займов способно увеличить рейтинг заемщика. Чем больше кредитов, выплаченных без просрочек, тем выше надежность физического лица.

Досрочное погашение отрицательно влияет на рейтинг в БКИ. Превышая размер ежемесячных взносов, клиент быстрее погашает обязательства по кредиту, а банк теряет проценты, начисляемые на остаток основного долга.

В случае несоблюдения всех рекомендаций банк в одностороннем порядке принимает решение, можно ли клиенту взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Варианты оформления ссуды на приобретение жилья для клиентов с просрочками

Как взять ипотеку заемщику с плохой кредитной историей? С просрочками и статусом неблагонадежного заемщика получить займ на жилье сложнее, так как компании завышают требования в целях снижения финансовых рисков.

Для получения ипотеки с плохой кредитной историей физическому лицу требуется:

1.    Убедить банк в платежеспособности. Это возможно для клиентов с высоким уровнем заработной платы, подтвержденной документально. Справки с работы 2-НДФЛ и по форме банка, выписки со счетов и стаж не менее полугода на последнем месте занятости способствуют формированию положительного мнения банка о доходах физического лица.

2.    Предложить большую сумму в качестве первоначального капитала. Ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса не выдается. Финансовые компании не будут брать такую ответственность, понимая возможные риски. Под большой суммой понимается не менее 50% от кредита.

Для справки: некоторые кредиторы (Сбербанк, ВТБ 24) организуют акции, в рамках которых при внесении первоначальной суммы в размере 50-75% клиенты оформляют ипотеку под минимальный процент – всего 7-8% годовых.

3.    Сократить сроки. Максимальное время на погашение в 9/10 банков – 30 лет. Чтобы оформить ипотеку с плохой кредитной историей, рекомендуется сократить график выплат до 7-10 лет. Это возможно при достаточном уровне заработной платы заемщика и внесении большей части по кредиту в качестве первоначального взноса.

4.    Обеспечить поручительство. Банки, дающие ипотеку с плохой кредитной историей, требуют в качестве обеспечения дополнительные гарантии в лице платежеспособных поручителей. Лучшим вариантом станут родственники или знакомые с высоким уровнем заработной платы и без просрочек по ссудным договорам. Это повысит лояльность банка.

Если проблема в одном из супругов

Были ситуации, когда при оформлении ипотеки у мужа или жены была плохая кредитная история, и супругам отказывали в получении ссуды. Чтобы банк выдал ипотеку с плохой кредитной историей, рекомендуется оформить кредит только на одного из супругов. Но в некоторых организациях (например, Сбербанка) супруги, даже при желании взять ссуду только одним членом семьи, автоматически выступают созаемщиками.

Единственный вариант помощи при взятии ипотеки с наличием плохой кредитной историей состоит во временном расторжении брака. Будучи разведенными, в юридическом плане клиенты будут считаться самостоятельными заемщиками при подаче заявки на приобретение жилья.

Компании, выдающие ипотеку заемщикам с просрочками

Нарушающим ссудные договора плательщикам требуется знать, какой банк даст ипотеку с плохой кредитной историей. Государственные кредиторы (Сбербанк, Россельхозбанк) тщательно проверяют, допускал ли клиент просрочки, и могут отказать в выдаче ссуды. Рекомендуется обратиться в коммерческие банки, выдающие ипотеку с плохой кредитной историей.

Важно: выдавать займы ненадежным плательщикам – финансовый риск для организации. Даже при внесении 50-75% от суммы договора и высокой заработной плате проценты по договору могут быть выше средних (в том числе для владельцев зарплатных карт, вкладов в инвестируемом банке и действующих счетов). Об этом свидетельствуют отзывы клиентов, оформивших ипотеку с плохой кредитной историей.

Чтобы не тратить время на отказы в компаниях, рекомендуется изучить список банков, одобряющих ипотеку с плохой кредитной историей:

  • Тинькофф.
  • УРАЛСИБ.
  • АК БАРС.
  • Металлинвест.
  • ТрансКапитал.
  • ДельтаКредит.
  • Инвестторг.
  • СМП.
  • Банк Жилищного Финансирования.
  • Абсолют.

Компании входят в группу партнеров Тинькофф Банка, который выдает ссуды плательщикам с просрочками.

Где еще можно оформить ссуду на жилье заемщику с просрочками?

Если банк отказывает в получении ипотеки с плохой кредитной историей, рекомендуется обратиться к брокеру. Специалист подберет вариант финансирования и свяжется с фирмой, которая одобрит ссуду. Услуги брокера платные и не входят в стоимость ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей без брокерской помощи? Да, если обратиться в жилищный кооператив. Организация предоставляет ссуды пайщикам, которые регулярно перечисляют взносы в фонд кооператива.

Ставки и документы могут отличаться от условий банка, но для неблагонадежных заемщиков это единственный вариант в случае отказа остальных кредиторов.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *