Вернуть страховку по кредиту

Вернуть страховку по кредиту

Содержание

Довольно широко в прессе обсуждается недавнее нововведение, вроде как избавившее россиян от «страховой кабалы».

Введение так называемого «периода охлаждения» стало ответной реакцией властей на поток жалоб, связанных с настойчивым навязыванием людям всевозможных страховок. Вспомним, как сложно было (да и сегодня нелегко) оформить полис ОСАГО, не заплатив в довесок за страхование жилья, здоровья или жизни. Собственно, во многом для разрешения именно этого клубка проблем Центробанк дал россиянам право без лишних хлопот отказаться от навязанной услуги. Остроту вопроса снять удалось – активность страховых компаний в навязывании дополнительных услуг получилось убавить, считает постоянный эксперт рубрики Роман Савичев, возглавляющий «Юридическое агентство «СРВ» (компания занимает ряд лидерских позиций в авторитетном рейтинге «Право.ru-300»). Хотя, по мнению эксперта, указание Центробанка, обязывающее возвращать клиентам по их требованию деньги за ненужные страховки, к сожалению, не лишено прорех. Страховые компании и банки нашли способы в некоторых случаях оставлять финансы у себя.

– Конечно, прошло лишь несколько месяцев, и оценивать в полной мере эффективность совершенно новой для потребителей возможности пока преждевременно. Однако официальная статистика свидетельствует, что многие уже воспользовались правом отказа.

Напомню, новые принципы регулирования на страховом рынке начали действовать с 1 июня. «Период охлаждения» подразумевает срок в пять дней, в течение которых граждане могут передумать и расторгнуть договор со страховщиком. Причем у клиента есть право отказаться практически от любого вида добровольного страхования. На возврат всей заплаченной суммы могут рассчитывать те, у кого договор в эти пять дней еще не успел вступить в силу. Если же он начал действие, то страховщик может оставить себе небольшую часть страховой премии. Конечно, если за пять дней не произошел страховой случай, – поясняет Р. Савичев. – С даты получения страховщиком письменного заявления клиента договор добровольного страхования прекращает свое действие, на возврат средств отводится десять дней.

На первый взгляд, все просто. Но, как ни печально, далеко не во всех случаях удастся вернуть деньги. В частности, довольно изобретательными оказались российские банки. Ведь, как известно, на конечные ставки по кредитам значительно влияет наличие страховки, а в некоторых случаях (автокредит и ипотека) это даже обязательное условие получения займа. И чтобы клиент не смог отказаться от страхования приобретаемого имущества, а банки имели больше гарантий и минимизировали свои риски, они стали предлагать ему присоединиться к договору коллективного страхования.

Как работает схема? Указание ЦБ по «периоду охлаждения» регулирует лишь отношения страховщиков с физлицами. А в данном случае банк сам заключает договор со страховой компанией, таким образом приобретая страховую защиту, например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д. на весь портфель своих заемщиков. А они, получая кредит или оформляя кредитную карту, к этому договору лишь присоединяются. Причем люди не всегда бывают предупреждены об этом. С отказом от страховки в данном случае вполне предсказуемо возникают трудности.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке

Ведь по договору коллективного страхования страхователем является банк, а его клиент – просто застрахованное лицо, причем согласившееся на такую схему вроде как добровольно. И этой юридической лазейкой банки уже свободно пользуются.

Потому при оформлении банковского займа смотрите, предусматривают ли условия выдачи кредита право требовать исключения из списка застрахованных. Тогда можно рассчитывать на возврат денег. А вот если такое право нигде в документах не прописано, страховщик будет сугубо в индивидуальном порядке решать, как с вами поступить при отказе. И здесь нет никаких гарантий.

Но, к слову, отказ от страховки, даже если его легко оформить, может обернуться повышением ставки по банковскому кредиту. Если клиент уже после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня – проще говоря, убрать все дисконты. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита.

Да и в целом нужно при-учить себя внимательно относиться к оформлению любых документов. Так, страховщики, рассчитывая на спешку и рассеянность клиентов, порой используют совершенно «топорные» методы, для того чтобы снизить собственные риски. Потому, прежде чем поставить подпись, обязательно посмотрите на дату составления договора страхования. Ведь если он будет составлен задним числом, то «период охлаждения» либо существенно сократится, либо вообще нивелируется.

Роман Савичев

Юлия ПЛАТОНОВА

Заметили ошибку? Выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Право и закон

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2018 году?

Закредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…

А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза… Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора. Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.

Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.

Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?

Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2018 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых. Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете. В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.

Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).

Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.

Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ. Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката). Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

В 2018 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией). При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется. Самое интересно, что до 2018 года точно так же считали и суды.

В 2018 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения. Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет. Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2018 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2018 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2018 году ситуация обстоит следующим образом. Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании). Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2018 года.
Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита. Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита). И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?

Еще совсем недавно, в 2010 – 2015 годах в судах слушалось большое количество дел, связанных с так называемой навязанной страховкой банками при получении кредитрв. Как правило, спор исходил из того, что при получении кредита гражданину либо не сообщили о том, что приличная часть кредитной суммы уходила на погашение страховой премии, либо гражданин якобы соглашался с такими условиями, подписывая кредитный договор с приложениями, среди которых ему на подпись подсовывалось заявление о страховании, либо и вовсе клиенту банка предлагалось подписать бумаги, в которых малозаметным мелким шрифтом содержались условия страхования жизни и здоровья заемщика.

Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.

Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2018 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось. И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.

Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2018 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2018 году

В каких случаях в 2018 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

  • Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
  • Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность.

    Возврат страховки после досрочного погашения кредита в Сбербанке: что нужно знать

    Положительный момент — судебная практика 2018 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.

  • Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2018 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2018 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то — перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2018 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто. Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда. Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

Мнение Роспотребнадзора:

Какие особенности еще присущи спорам со страховыми компаниями:

  • Госпошлину за обращение в суд платить не надо – так как эти отношения подпадают под закон о защите прав потребителей.
  • По этой же причине, исковое заявление можно подавать в суд по месту своего жительства.
  • По времени, такие споры в суде длятся не долго: полтора – два месяца.
  • Так как результат суда – получение денег или перерасчет остатка по кредиту, то, в отличие от судов по искам многих других категорий, риска неисполнения решения суда нет.

Так что, если в банке Вам навязали страхование жизни и здоровья при оформлении кредитного договора – смело отказывайтесь от этой ненужной услуги, а если Ваш отказ не будет своевременно удовлетворен – наказывайте страховщика с хорошей выгодой для себя!

Адвокат Геннадий Ефремов

Пошаговая инструкция: как вернуть страховку по кредиту?

Кредиты

Оформление страховки при получении кредита – популярная услуга, навязываемая банками для своих клиентов. Менеджеры рассказывают о ее преимуществах, снижении рисков для заемщика и других выгодах, на деле же именно страхование приводит к излишней финансовой нагрузке. Неудивительно, что многие люди, изначально согласившиеся на оформление полиса, вскоре задумываются о том, чтобы отказаться от этой услуги и вернуть деньги. Реально ли это сделать в 2018 году?

Зачем оформлять страховку при получении кредита?

Страховой полис – это добровольная опция, которая позволяет банку значительно снизить риск невыплаты долга. При наступлении страхового случая, например, смерти клиента, деньги возвратит страховщик. Для клиентов такая услуга тоже полезна, и здесь консультанты банка не лукавят – если вы не сможете работать по состоянию здоровья, выплачивать кредит не придется.

Оформление страховки не является обязательным, но многие банки навязывают полис. Если же клиент категорически отказывается от заключения договора, это приводит к таким последствиям:

  • отказ в выдаче средств – банк не берет на себя дополнительные риски, особенно если кредитная история клиента неидеальна, то есть, полис повышает шансы на одобрение;
  • увеличение процентной ставки – переплата при отсутствии полиса равняется нескольким пунктам – от 1 до 15%, но и выбор программы со страховкой может обернуться еще большей переплатой;
  • ухудшение условий кредитования – банк предложит меньшую сумму, меньший срок, отсутствие привилегий, так как ему выгодно подключить заемщика к программе страховой защиты.

Сегодня оформление полиса не является обязательным, но практика показывает, что отказ от страховки чреват негативными последствиями, по сути, банки ставят клиента в невыгодное и безысходное положение. Неудивительно, что заемщики все чаще хотят вернуть деньги за купленный полис.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть в 2018 году

Страхование при оформлении кредитов бывает как добровольным, так и обязательным. В последнем случае на возврат средств рассчитывать нельзя – вам откажут на законных основаниях. Это ограничение распространяется на кредиты с предоставлением залога – КАСКО на автомобиль, страхование недвижимости при ипотеке и крупных ссудах.

Если же полис оформляется по потребительскому кредиту, карте или иному займу, когда страховка – дело добровольное, вернуть деньги по закону можно. Сюда входит:

  • страхование жизни, здоровья заемщика;
  • страхование на случай потери работы;
  • титульное страхование;
  • защита финансовых рисков;
  • страхование имущества.

Страхование по кредиту является законной услугой, но если клиент не хочет оформлять полис, либо передумал после подписания документов, можно отказаться от страховой защиты.

Полная инструкция: как вернуть деньги за страховку?

Процедура возврата средств за оформление страховки зависит от момента, в который клиент решился на расторжение страхового договора. Выгоднее всего сделать это в первые дни после подписания документов, еще лучше – в этот же день, чтобы не переплачивать страховщикам. Но даже в случае, когда прошло много времени, клиент может получить уплаченные деньги назад.

Отказ от страхового полиса в течение 5 дней после оформления

В 2015 году ЦБ РФ установил «период охлаждения», когда клиенты могут без каких-либо сложностей расторгнуть договор. Он составляет 5 дней, и если уложиться в назначенный срок, по закону страховщик не имеет права вам отказать. Как нужно действовать?

  1. Сразу же после оформления кредита напишите заявление на отказ от защиты, нужно это сделать в течение 5 суток со дня подписания документов;
  2. Обратитесь в страховую компанию, банк в ваших отношениях не участвует. Образец заявления есть на сайте страховщика или в ближайшем отделении – вы можете направить заполненный бланк почтой заказным письмом или отнести лично, оставив копию с отметкой о вручении у себя. В заявлении обязательно указывайте реквизиты, куда должны вернуть деньги;
  3. В течение 10 суток средства будут перечислены гражданину. Если договор со страховщиком действовал хотя бы пару дней, из суммы вознаграждения удержат небольшую часть.

Единственная ситуация, когда страховая компания может законно отказать в компенсации – наступление страхового случая. То есть, получить и выплату ввиду потери работы, и возврат средств по полису не получится.

Возврат страховки при непогашенном кредите

Если по какой-либо причине вы пропустили срок в 5 дней, но хотите вернуть деньги за оформленный полис, в некоторых случаях исполнить желаемое все же удастся.

Особенности возврата страховки по кредиту в 2018 году

Это связано с программами лояльности отдельных банков – они предлагают расширенный «период охлаждения», когда клиент может отказаться от дополнительных услуг. Например, эта практика доступна в Сбербанке, Хоум Кредит, ВТБ 24. А вот популярный банк Ренессанс Кредит не столь лоялен к своим заемщикам, как и другие учреждения.

Для возврата страховки до погашения кредита и по истечению 5 суток с момента оформления нужно обращаться в банк. Консультант, безусловно, постарается вас переубедить, но если вы решили отказаться от навязанной услуги – настаивайте на написании заявления. Через суд и в претензионном порядке вернуть деньги будет сложнее, а если программа лояльности отсутствует, и вовсе – невозможно.

Как возвратить страховку при досрочном погашении займа?

Досрочное погашение ссуды – распространенный случай, когда расторгнуть страховой договор и вернуть излишне уплаченные средства не составит труда. Например, вы взяли кредит на 2 года, уплатив страховщикам 50 тысяч, а долг выплатили за год, сумма к возврату составит 25 000 рублей. То есть, когда услуги страховой защиты больше не нужны, можно вернуть часть денег. Как действовать?

  1. Обратитесь в банк для досрочного закрытия кредитного договора, одновременно напишите заявление на возврат страховки;
  2. Если банк направляет вас к страховой компании, возьмите справку о погашении долга и уже с ним отправляйтесь к страховщикам, также можно направить документы почтой;
  3. Заявление, которое пишет клиент, аналогично тому, что подготавливается при закрытии страховки в течение 5 дней, обязательно указывается номер счета для перевода средств;
  4. Деньги должны вернуть не позднее 10 суток.

Страховая компания вряд ли откажет клиенту в выплате компенсации, если же это произойдет, можно обращаться в суд, взыскав и излишне уплаченную сумму, и размер штрафа, и дополнительно пени.

Когда банк откажет в возврате страховки?

В страховом законодательстве не все так гладко, существуют ограничения, когда в расторжении страхового договора клиенту откажут, и добиваться справедливости в суде будет бессмысленно – вы только потеряете время. На законных основаниях страховщик имеет право отказать, если:

  • уже наступил страховой случай, к примеру, вы потеряли работу, теперь компания гасит долг перед банком, вернуть средства не получится;
  • прошел срок 5 суток, вы можете доказать, что эта услуга была навязана, но не факт, что примут положительное решение;
  • при оформлении коллективного договора страхования – по нему возврат невозможен даже в течение «периода охлаждения»;
  • если с момента, когда клиент должен был обратиться за компенсацией, прошло более 3 лет, например, после досрочной выплаты долга;
  • в случае если заявление заполнено неверно, нет необходимых документов.

Чтобы избежать отказа, оформляйте заявку на возврат страховки по образцу, обязательно укажите реквизиты счета, куда должны поступить деньги. Если страховая организация затягивает сроки выплат, можете обращаться в суд и получить дополнительную компенсацию.

Личный опыт: как вернуть страховку по кредиту?

Изучение отзывов позволяет понять, в какой банк лучше обратиться, чтобы избежать навязывания услуг, а также вернуть деньги за страховку при необходимости без каких-либо трудностей. Основываясь на личном опыте, клиентам можно рекомендовать:

  • тщательно изучать договор с банком при его подписании, если что-то не понятно, уточнять информацию;
  • при отказе от страховки сравнивайте процентные ставки и выгоду от этой процедуры – насколько большую сумму вам компенсируют;
  • при подписании договора со страховой компанией убедитесь, что страхователем являетесь вы, не банк, иначе вы покупаете полис коллективной защиты, по которому возврат не полагается;
  • поторопитесь с возвратом – сделать его нужно ранее 5 дней после заключения договора;
  • не позволяйте сотрудникам банка и страховым агентам вас переубедить – помните, они заинтересованы в том, чтобы вы уплатили максимум денежных средств;
  • если вам отказали в компенсации, но вы уверены в правоте, подайте жалобу в ЦБ РФ, в суд – отстаивайте законные интересы.

Вернуть страховку по кредиту вполне реально, хотя для этого требуется настойчивость – сотрудники страховой компании и банка будут всеми силами убеждать клиента отказаться от затеи. Но если вы подсчитали, что отказ выгоден, а требования законны, страховщик обязан удовлетворить вашу претензию. А чтобы таких проблем не возникало, можно не оформлять полис при подписании кредитного договора. Если вы имеете хорошую кредитную историю, являетесь платежеспособным клиентом, банк будет заинтересован в сотрудничестве и без дополнительной защиты рисков.

Автор Администратор

Поделитесь в соцсетях:

При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы. И вот он выход — объявление: "вернем комиссию, страховку, проценты". Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?

Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой. При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей — иногда до 20%. Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче? Это зависит от конкретной ситуации. Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков.

В каких случаях и почему это можно сделать

Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы. Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона “О защите прав потребителей”, которая:

  • объявляет недействительными условия договора, ущемляющие права потребителей;
  • запрещает связывать возможность приобретения одной услуги с обязательной покупкой другой услуги.

Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме. Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:

  • обязывают заемщика заключить договор страхования, тем более в конкретной компании; воспользоваться дополнительными услугами за плату — это нарушает право свободного выбора;
  • предусматривают уплату единовременных или постоянных платежей по кредитному договору, не указанных в условиях — это свидетельствует о том, что клиенту не предоставили полную информацию;
  • если были предложены варианты выбора: со страхованием жизни или без него, при этом разница в ставках настолько велика, что быть может признана дискриминационной — на практике более 50%.

После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров. Теперь чаще “ненавязчиво” предлагают подписать:

  • отдельное ходатайство о присоединении к коллективному договору, заявление непосредственно в СК;
  • поручение банку оплатить страховой взнос из кредитных средств, перечислять платежи ежемесячно с вычетом платы за обслуживание;
  • уведомление о том, что заказывая дополнительные услуги, клиент ознакомлен с тарифами банка, размером платежей.

Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, — есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были “навязаны” клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным. Но это нужно доказать, что при наличии “добровольных” согласий сделать будет трудно.

Куда обращаться и с каким требованием

В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:

  1. Нужно внимательно прочитать имеющиеся кредитный и страховой договоры. Если выяснится, что есть нарушения, подготовить претензию в банк. Несмотря на то, что получателем страховой премии является СК, убытки возникают в связи с тем, что именно с банком заключен договор, ущемляющий права заемщика. Поэтому он и должен их возместить.
  2. В претензии указываются ссылки на статью закона, выставляется требование возместить сумму в добровольном порядке. Она рассматривается 10 дней. При получении отказа нужно обращаться в суд.
  3. Покупатель услуги может подать исковое заявление по месту своей регистрации, государственная пошлина не взимается. В него обычно включают требования о взыскании конкретных сумм: убытка, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за отказ выплатить по претензии, судебных расходов.

Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии. Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита. Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации. Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной.

В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года. Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним — 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными — 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Позиция судов и примеры из практики

Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:

  1. включение в договор несправедливых условий;
  2. навязывание дополнительных услуг.

Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя. Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос.

Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным.

Пример 1

Требования были предъявлены заявителем к банку “СБ”. Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.

Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:

  • в договор включен пункт о том, что отказ от добровольного страхования не влияет на решение о предоставлении кредита;
  • приложено отдельное ходатайство о включении в программу коллективного страхования;
  • имеется уведомление о том, что услуга является платной, заемщик извещен о стоимости услуг и размере страховой премии.

Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги.

Пример 2

Исковые требования к банку “РГС” были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска. Вынесение положительного решения стало возможным по причине ошибки, допущенной банком.

Также, как и в предыдущем случае клиент подписал заявление на подключение к программе страхования с СК “РГЖ” с поручением банку распространить на него все условия договора и обязался оплатить банку компенсацию всех затрат в сумме 90 000 рублей. Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:

  • страховая премия, подлежащая перечислению в СК:
  • вознаграждение банка за услуги, в том числе НДС.

Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация. Без согласования с клиентом, “РГС” в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.

Узнайте, какие денежные суммы можно взыскать с банка

Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика. Вступая в судебный спор,  нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба. Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц, кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Автор: «Я — Капиталист». Коллектив авторов из команды экспертов проекта.
3 декабря 2015.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *